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互连网巨头打进银行,互连网巨头勾勒民营银行

2019-11-21 05:39

民营资本可以进入银行业的号角一吹响,阿里、腾讯、苏宁等互联网企业纷纷递交申报材料,挺进金融业。

证券时报记者 蔡恺

  虽然在很多人看来,互联网金融给传统金融带来了冲击,但是从阿里与传统金融机构的频频联姻来看,二者之间更多的是优势互补。只有将互联网企业与金融机构的优势相互融合,才能形成良性的具有生命力的互联网金融生态,这也是BAT能在金融领域更加深入布局的现实的路径选择。

目前,腾讯申请民营银行已获得广东省政府同意,材料已经上报至银监会。9月12日,工商总局信息显示,苏宁银行已经通过工商注册核准。此前,坊间传出,阿里正在申请网络银行牌照,虽然阿里金融CEO彭蕾否认了这一传闻,但互联网金融界还是相信阿里一直为牌照而努力,因为阿里金融在互联网金融业务上需要的便是牌照。

近期,银监会确定由10家民营企业牵头设立5家民营银行,而关于该类银行的运营模式和主攻客户群体引发市场各种猜想,特别是网络巨头阿里巴巴和腾讯的动作最受关注。

  记者李文龙 见习记者张末冬

除了苏宁、腾讯、阿里等互联网大佬之外,不少互联网金融的创业者也开始从线下商圈,以及小微商户着眼,进行互联网金融的服务。比如,通过与线下百货商场、大型超市合作,通过IT系统来切入信息流,进行有效的商品管理,也依此进行供应链金融的尝试。对于小微商户,开发一些代记账、代缴税的云服务,获得小微企业的经营信息,依此贷款。

腾讯近日表示,该公司设立的银行将以消费金融为特色;而阿里巴巴牵头设立的民营银行可能主攻电商小企业客户。

  5月7日,阿里巴巴[微博]正式在美国递交了招股书,再度吸引了公众眼球。而在此前,阿里与腾讯同时入围参与民营银行试点,更让人们对其在金融领域的布局充满了猜想。

而银行业也正在觉醒,依据自身的金融优势,快速结合互联网技术,形成自己的竞争力。9月16日,民生银行与支付宝宣布合作,双方将在直销银行、理财产品销售、数据挖掘、风险分析、IT服务等方面深度合作。

腾讯试水消费金融

  对于已在互联网金融领域掀起波浪的互联网巨头阿里与腾讯而言,是否会将互联网金融的模式引入民营银行经营?这可以从百度[微博]、阿里巴巴和腾讯(简称“BAT”)进军互联网金融的路线图中寻找到蛛丝马迹。

对互联网企业来说,核心竞争力还是互联网带来的优势。针对供应链金融与小额贷款,可依据自身的平台、技术、数据分析能力,管理供应商、卖家的信息流,并依此建立信用评价体系、发放贷款,并进行有效的贷后管理。而对于互联网保险、基金等理财业务,可以覆盖广大的“屌丝”,实现全民理财。目前,阿里、腾讯、京东、苏宁在互联网金融上的思路都逃脱不出这几条路径。

银监会3月11日公布了首批发起设立民营银行的企业名单,其中“阿里巴巴+万向控股”、“腾讯+百业源”的组合引起高度关注,这是因为阿里巴巴和腾讯近年来无数次引领了互联网金融风潮。

  支付奠定基石 互联网与理财跨界融合

而对于互联网银行与传统银行的竞争,全国人大财经委副主任委员吴晓灵认为,互联网金融不会对银行造成颠覆性影响,银行在“存贷汇”业务上优势仍在。因为,目前,互联网上的金融业务基本上单项的,无法创造出存款来,只是把别人的存款吸纳过来。而银行有存贷汇结合在一起的功能,同时,银行本身也不断用互联网和信息技术来改造自身的业务流程,完成自己所具有特色的业务。

在日前召开的腾讯港股业绩发布会上,腾讯总裁刘炽平表示,希望腾讯建立的民营银行以消费金融为特色。这是腾讯首次提出“消费金融”的银行定位,引发业界的强烈好奇心:坐拥8亿QQ月活跃用户和3.55亿微信月活跃用户的腾讯发起设立的银行,能在消费金融领域掀起多大的波澜?

  在BAT三家互联网企业里,阿里进军互联网金融较早。早在2010年,阿里就在浙江成立了小额贷款公司,标志着阿里的信贷业务正式登场,目前阿里已在浙江和重庆分设两家小贷平台。而阿里的第三方支付平台———支付宝[微博],也在2011年5月获得央行[微博]颁发的首批第三方支付牌照。从近两年阿里的动作看,其围绕“平台、金融和数据”三大核心业务布局的迹象明显。

“目前,互联网金融还处于跑马圈地的状态,有3年的机会窗口期。” 中央财经大学金融法研究所所长黄震说,在这3年中,互联网企业,与金融企业将彼此学习对方优势,并积累自身原有优势。未来,互联网金融的竞争还是大佬们的游戏。这对互联网企业来说,机会只有3年的时间。

据了解,腾讯在消费金融领域已进行了数次试验:首先,去年10月腾讯旗下财付通网络金融小额贷款有限公司获批成立,主要服务腾讯旗下电商平台的客户,提供小额经营、消费信用贷款;其次,上周腾讯与中信银行宣布了微信虚拟信用卡的合作计划,虽然因为未向监管报备的原因而被央行紧急暂停,但从最新进展来看,监管放行的概率很大;最后,腾讯旗下财付通近期低调推出了信用支付服务,这是财付通与中银消费金融及相关电商合作,为网购客户提供的一项消费分期融资服务。

  基金销售成为BAT进行互联网创新的切入点。以余额宝[微博]为标志,阿里推出的这款产品是为了满足支付宝用户的小额富余资金增值需要,而与天弘基金合作创新的货币基金型理财产品。2014年1月,微信推出“微信理财通”,为微信用户提供了一个移动金融理财平台;百度理财也已发行百发和百赚两款产品。

首批名单明年3月出炉

北京金融衍生品研究院首席宏观经济研究员赵庆明表示,凭借腾讯在QQ、微信等平台上累积的庞大用户,加上入股京东后获得的更广阔个人网购市场,未来腾讯将能够挖掘可观的个人消费融资需求。

  虽然消费者切身感受到BAT在金融领域的触角是从互联网理财开始,但此前BAT已经进行了长时间酝酿,支撑余额宝等的是其已运作多年的第三方支付平台。比如阿里旗下的支付宝,就是为了满足淘宝网[微博]用户安全、方便、快捷的交易支付需求而产生的第三方支付方式;对腾讯而言,2005年推出专业在线支付平台“财付通”,是为了满足其游戏用户等方便、快捷的在线支付需求;2013年8月,微信5.0版推出微信支付功能,是为微信用户开辟将来购物、移动支付等新的功能;今年4月中旬百度推出“百度钱包”,意在争夺移动互联网金融制高点。在此基础上,阿里将与万向集团合作发起筹建民营银行,腾讯获批筹建一家民营银行,这是阿里和腾讯向金融跨界更具实质性的“一着棋”。

“我觉得第一批,腾讯、阿里巴巴等互联网公司申请民营银行牌照可能没戏。”9月18日,一位金融业资深分析人士告诉记者,因为,腾讯、阿里的互联网优势明显,可以打破时间和空间的限制。而目前,监管机构对民营银行进行区域经营管理,这种方式并不适合腾讯、阿里。

赵庆明说,拿到银行牌照后,腾讯做信贷能摆脱对第三方资金来源依赖,获得更大的信贷杠杆,还能名正言顺地接入央行征信系统,单独发行信用卡和做个人小额信贷业务都不在话下。

  中央财经大学金融法研究所所长黄震认为,智能终端的出现,又让移动互联网金融有了机遇,使得以消费者为中心设计金融产品成为可能。在移动市场发展的大背景下,许多互联网企业开始借助大数据优势,不断推出移动理财和移动支付产品。而互联网金融的战场,正逐渐转移到移动互联网上,这有可能会引发新的创新浪潮。

国家工商总局网站信息显示,苏宁银行股份有限公司的企业名称已经获得工商总局预核。而苏宁银行也作为试点,将有机会成为国内第一批民营银行。一位接近苏宁云商的人士告诉记者,工商注册,是苏宁申请民营银行环节中的一部分。目前,除了申报材料中写的一些方向性业务之外,具体的落地执行是“八字没有一撇”。

腾讯民营银行在资产端的优势是消费金融,那么在负债端的优势如何体现?赵庆明称,如果未来该银行能解决电商小微客户的融资需求,那么存款也不会是难题,且随着利率市场化加快推进,未来小型银行在揽储方面会更加灵活。

  依托互联网优势 积极布局金融创新到爆发节点

目前,各地民间资本申办民营银行渐成燎原之势。除了腾讯之外,广东省还有广州香江集团,揭阳中德金属生态城中的一家民企等递交了材料。在江苏,南京三胞集团和雨润集团悄然筹办民营银行,申报材料已经递交至银监会;安徽的新安金融集团也在筹建民营银行。对这些实体企业来说,申请的初衷是希望获得金融杠杆,来反哺实业发展。

华宝证券银行业分析师胡立刚表示,为了抢夺资金,民营银行在存款端的利率可能较高,从当前农商行发行的理财产品收益中枢高于国有银行和股份制银行可以看出,未来民营银行的揽储策略或更激进。

  许多业界人士认为,BAT之所以能在互联网金融领域衔枚疾进,余额宝等受到不少消费者的追捧,既是因为其顺应了金融市场化、理财大众化的趋势,更是基于其多年来积累的庞大客户和数据。

在9月14日举办的第7届中国银行家高峰论坛上,吴晓灵表示,鼓励民营资本进入银行业,对现有的互联网企业发放银行牌照。这对民营银行业来说,无疑打了一剂强心针。

阿里小贷经验丰富

  阿里小贷亦是如此。基于商家信用数据库和信用评价体系,向互联网商户发放信用贷款,电商平台和供应链条中数量庞大的商家,是其潜在客户,从而成为阿里金融的重要组成。百度基于其强大的搜索平台,也在去年8月获批可开展小额信贷业务。

有消息称,民营银行已经设立了相应的时间表。根据《试点民营银行监督管理办法》,今年10月前,各地方征集民营银行发起人,并完成相关协议的签署,敲定募股方案,工商注册登记的预核准工作也同步进行。今年11月至明年1月,在温州、北京和深圳等地选择性地批准一到三家民营银行,进行股东资格审核和验资工作。明年3月前,全国第一家民营银行将会核准开业。

与阿里巴巴相比,腾讯在金融领域的业务规模及经验稍为逊色,但业内普遍认为两家互联网巨头主办的银行业务模式将走向趋同,这是由互联网基因决定的。

  不仅如此,BAT依据海量客户群、大数据以及开放的商业生态体系,尤其是多年来积累的巨大现金流等优势,加快了对互联网生态体系的重建和渗透,2014年来进行了令人眼花瞭乱的收购兼并动作。如阿里仅今年3月就用上百亿元资金投资收购了文化中国、佰程旅行网、Tango、银泰商业等企业,其意图是构造自己的互联网生态体系,打造更长的互联网产业链条。腾讯在京东赴美国上市之前,花约2.15亿美元收购京东上市前15%的股份,把旗下的电商资产QQ网、拍拍网连同物流业务并入京东。

“目前,办法报到了银监会,接下来,还要上报国务院。政策批下来,还需要一段时间的执行落地。民营银行的成立还需要时间。”一位互联网金融人士告诉记者,从试点的地方来看,杭州并不在此列,这可能表明,阿里银行的申报并不在第一批。

与腾讯一样,阿里巴巴旗下有小贷公司为电商平台上的商户提供小额信贷服务,因此业界相信阿里巴巴设立银行后,电商平台上的商户将顺理成章成为它的存贷款客户。同时,以支付宝和中信银行的“虚拟信用卡”和酝酿推出的阿里信用支付为例,阿里也在探索消费金融业务的经验。

  可以说,BAT向互联网金融跨界推进,取得了预期效果。截至2014年3月,余额宝规模已超过5000亿元,客户数超过8000万户。近日腾讯财付通总经理赖智明透露,目前腾讯旗下理财通吸纳的资金规模已经超过800亿元。互联网理财在满足普通消费者理财需求的同时,也发挥了“鲶鱼效应”,促使一批“银行系”低门槛理财产品随之跟进。

在经营范围上,《办法》规定,民营银行应该以信贷业务为主,以服务“三农”和社区银行的形式合法经营,且原则上不在行政辖区外设立分支机构。这意味着,民营银行与国内城商行类似,刚开始会施行区域管理。

赵庆明表示,阿里在金融方面的运营经验比腾讯更胜一筹,毕竟阿里小贷在小微信贷领域已探索了两年多。据了解,阿里提出的民营银行方案是“小存小贷”,即存款额度有上限、贷款额度有上限,这与阿里小贷的优势十分契合。

  而从阿里与腾讯在筹建民营银行的积极态度来看,其在金融领域的布局并非小打小闹,而是全方位的布局。二者已于去年与平安共同发起成立国内首家互联网保险公司———众安保险。而阿里旗下的商诚融资担保公司也于2012年成立。由此可见,在银行、证券、保险三大金融业务中,阿里均已投下重要棋子,阿里金融的结构布局也初现端倪。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者,“虽然,目前,申请银行牌照都需要接受属地管理,但也可能有些银行有机会拿到全国的牌照。”他举例说,当初,民生银行拿到的也是全国牌照。

一位阿里巴巴内部人士曾对证券时报记者表示,在微贷技术帮助下,截至去年底,阿里小贷目前累计客户数超过55万;贷款余额超过120亿元,不良率控制在1%以内;户均贷款余额不到4万元,户均授信约13万元。

  对于阿里与腾讯参与试点民营银行,业界人士分析,电商业务为阿里提供了潜在客户,腾讯的许多社交工具中也有着庞大的客户群,因此其在服务模式上很可能与传统银行的网点模式有所不同,会把互联网基因和技术手段嫁接到银行业务中。

腾讯苏宁的金融底牌

对于阿里小贷这样的成绩,不少传统银行业人士均表示赞赏。据证券时报记者了解,腾讯的小贷公司还从阿里小贷“挖”走了一些员工。

  与传统金融优势互补改善互联网金融生态虽然在很多人看来,互联网金融给传统金融带来了冲击,但是从阿里与传统金融机构的频频联姻来看,二者之间更多的是优势互补。只有将互联网企业与金融机构的优势相互融合,才能形成良性的具有生命力的互联网金融生态,这也是BAT能在金融领域更加深入布局的现实的路径选择。

对于腾讯银行一事,腾讯公关部表示,无可奉告。虽然,目前,金融并没有独立出来,成为腾讯的一个业务部门。但是从未来腾讯、阿里、百度、京东竞争来看,金融业务也将成为互联网巨头们竞争的一大马车。

  实际上,在互联网理财的产品设计中,运用了金融中的保险手段来控制风险。阿里、腾讯均与保险公司展开合作,以保证余额宝和理财通的赔付以及客户资金安全。2013年9月,阿里与民生银行签署战略合作框架协议,双方将在信用支付、理财业务、直销银行等方面开展战略合作。

从目前腾讯的业务来看,金融业务将涉及供应链金融、小贷、保理、第三方支付等业务类型。目前,腾讯电商旗下有易迅网与QQ网购。前者是B2C平台,可提供供应链金融服务;后者是平台模式,可提供类似于阿里小贷的服务。

  之所以与金融机构频频牵手,源于互联网企业存在着风险控制的短板,尤其是在民营银行的经营中,如果嫁接互联网技术,那么其操作风险和信用风险可能会随互联网传播出现风险扩散。因此,在互联网金融发展之初,实际上是作为一种销售既有金融产品的渠道,而且金融机构与互联网企业之间,有着目标客户、基础技术和商业服务的一致性,这也让二者的业态融合和优势互补成为可能。

“电商平台孵化出来的金融业务,做得如何,取决于电商平台自身的发展情况。”一位互联网金融人士分析认为,每一个电商平台都有自己的供应商,或卖家,大家都有机会。

  这一迹象在互联网金融领域相对谨慎的百度身上更为明显。百度小贷的一名内部工作人员告诉记者,百度对互联网金融的发展虽然很重视,但也比较谨慎。即使百度在技术方面有很大的优势,不过鉴于其之前的业务和金融没有太大关系,所以还是希望能够看清整个行业的走势。在业务方面,主要与传统金融机构合作,降低风险,而不是盲目随大流。

“未来,微信支付,财付通平台上的金融服务将会是腾讯金融的重点。”一位互联网金融分析师认为,微信用户已经超过4亿,用户黏性好,又是移动互联网的入口,其中的机会不可限量。而财付通依托于QQ,目前的用户数也达到3亿,几年间,也尝试了不少支付、理财的互联网金融服务。

  目前百度已与光大银行[微博]签署战略合作协议,双方将在互联网金融领域展开深度合作。借鉴金融机构的内控和风险管理经验,将是BAT向金融深度涉水必需的一门功课。

其中,微信将是腾讯金融最重要的业务孵化平台。据了解,目前,华夏基金、中信证券等金融企业将通过微信公号销售理财产品。之前,招商银行信用卡已经通过微信提供多种客户服务。今年9月底,一批基金公司将入驻微信平台,开始通过网络销售基金。

未来,微信平台将很有可能并入腾讯已有的一些资源。据了解,腾讯电商控股公司旗下的微生活部门总经理张颖同时兼任微信的副总经理,负责微信的商业化,而微生活部门200人左右的人员将很有可能并入微信部门。未来,也很可能并入财付通部门。财付通是微信支付的技术提供商,但是微信支付的账号体系是全新建立。双方将会在一些互联网金融业务上有重合与竞争。

对腾讯这家产品基因很强的互联网公司来说,互联网金融只是浅浅地浮在表面的莲花,而微信这个产品才是扎在水面下,强大的根系与养分。

与腾讯拥有微信入口级产品相比,苏宁做互联网金融业务的基础是电商平台。

9月12日,苏宁易购发布了自己的开放平台策略,意欲吸引卖家入驻。苏宁易购执行副总裁李斌表示,只要商家遵守苏宁的统一规定,就可以免费入驻,并且低成本地享受金融、仓储物流、中介等服务,在这个自贸区中,商户享有高度的经营自主权和利润分配权。

苏宁希望通过免费,吸引卖家入驻。有了这些卖家的交易数据,就可以依此提供互联网金融的服务。除了开放平台的商家之外,苏宁易购的B2C也可以进行供应链金融的服务。

“苏宁的保理业务先行一步,到今年10月底,相应的业务会迅速上线。” 据苏宁云商相关人士介绍,供应链金融、小额贷款的服务等业务在线上尚未展开,但,这是苏宁云商业务发展过程中“水到渠成”的一件事情。

但是,目前,对苏宁来说,调整好线上与线下的步骤,向互联网转型,才是重要又紧急的事情。而并不是追赶“互联网金融”的热潮,务虚不务实。日前,苏宁云商CFO任峻在接受采访时表示,苏宁转型成一个互联网企业要做好三件大事:一是打通线上线下的O2O;二是开放平台;三是利用互联网、云计算等新技术,来提升自身的竞争力。

阿里与民生结盟

在互联网企业的金融战略中,阿里的战略最清晰。今年3月,阿里巴巴宣布成立小微金融服务集团,负责阿里集团旗下所有面向小微企业,以及消费者个人服务的金融创新业务,业务范畴涉及支付、小贷保险、担保等领域。今年6月,推出“余额宝”,将互联网金融一炮打响。

9月16日,支付宝与民生银行宣布进行战略合作。阿里小微金融服务集团CEO彭蕾、民生银行行长洪崎同时出席发布会,可见双方的重视程度。对阿里来说,获得银行牌照还遥遥无期,但业务不等人,可以借助民生银行提供更多的金融服务;对民生银行来说,与阿里合作,可以借着互联网的翅膀,在互联网金融上更快成长。

除传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作之外,双方将在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也将展开合作。

据一位P2P行业人士透露,目前,民生银行正在全国各大城市的小区门口寻找店面,开始给小区金融铺路。目前,小区周边位置好一点的门店都被链家、我爱我家、美容美发院等占了,民生银行也正与它们商量转让事宜。“未来 ,民生银行在互联网金融上将会走得更猛。”一位熟悉民生银行的二级市场投资分析师告诉记者,民生银行与阿里金融的合作将会更深入。

在直销银行上,淘宝将发挥渠道价值,民生银行则扮演金融产品提供方的角色。除了流程上的创新外,还将进行产品创新。比如,根据淘宝用户的特点,设计推出针对淘宝用户的专属理财产品。并且,民生银行的这些理财产品还建立淘宝店铺,实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。

另外,在基础服务上,民生银行还与阿里金融共同成立了一个IT科技合作委员会,给亚洲金融合作联盟成员提供科技基础设施平台、银行业务系统研发及运维托管服务。这个业务实际上是给中小银行等提供基础的IT服务,阿里将这个项目称为“聚宝盆”。

据了解,阿里金融与民生银行的合作,近两年,一直在推进中。此前,注册资本为40亿的民生电商,民生银行董事长董文标曾邀请马云成为股东之一。虽然后来马云并未出资入股民生电商,但民生与阿里巴巴就此结缘。

一位熟悉民生银行的二级资本市场分析师认为,虽然民生银行对电子商务并没有想清楚如何具体落地,但整个民生银行高管对电子商务很是期待。

国金证券分析师童楠分析认为,这是中国互联网金融发展的里程碑事件。双方共同的民营属性和较高的客户群重合度使得双方在客户需求、企业定位、运行机制、沟通合作方面有着天然的优势。

此前,支付宝曾与建设银行展开合作,合作发行了建行支付宝卡,主要用于支付宝购物。而一位互联网金融行业人士指出:“当初,建行与阿里的合作最终没有太多结果,主要原因是双方在利益分成上没有谈拢。”

民生银行与阿里金融能够“联姻”多久?一位互联网金融分析人士认为,这要看双方的利益分成,以及在未来的发展中,彼此能够“求同存异”,井水不犯河水。但,由于都是聚焦于小微企业,未来在发展中,也会有竞争。如果处理不当,“双方的联姻可能只能活到阿里拿到银行牌照”。

未来,阿里、腾讯拿到银行牌照后,从事具体业务的线下网点并不是考虑的重点,而依据互联网平台进行存贷汇业务将是重点。一位金融企业CTO告诉记者,在技术上,网络存贷、网络理财可以安全地实现。另外,理财账户开户、用户资料核准、银行卡开户,都可以通过网络进行,并不需要线下“亲核亲验”。

此外,互联网银行依据丰富、完整的用户数据,以及强大的数据挖掘能力,进行精细化的客户管理,并完善风险管理模型。

吴晓灵认为,互联网企业拿到银行牌照之后,也应该选择那些熟悉的客户群进行服务。“有的去做小微,有的去做个体小商户,有的去做一些大的企业和大的什么。所有的银行都同位竞争的话,都同质竞争,会对整个金融业服务效率的提高不太有利。”

这意味着,这些互联网银行出现之后,各家应该从自身出发,寻找相应的优势。一位互联网金融人士分析认为,互联网银行在储蓄、支付账户、网络融资、理财产品等金融产品和服务等“金融日用品”的提供上具有优势。

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